Что такое франшиза?

Что такое франшиза?

Страхование и его основные преимущества.

Страхование позволяет избежать крупных финансовых потерь в случае порчи движимого или недвижимого имущества; сберечь собственные средства при восстановлении здоровья после наступления страхового случая.

Размер компенсации оговаривается заранее и зависит от множества факторов. При страховании жизни учитывается возраст, наличие хронических заболеваний или перенесенных травм. При страховании машины учитывается количество водителей, марка и модель авто, год выпуска, объем двигателя, наличие противоугонной системы.

Клиенты СК также могут воспользоваться франшизой - инструмент освобождения страховщика от покрытия ущерба в определенном объеме, что помогает сэкономить время, деньги и получить скидку при продлении соглашения в случае безубыточности. Является необязательным условием при оформлении со страховой компанией.

Виды услуги.

  • Условная. Страховщик не должен выплачивать компенсацию, сумма которой не превышает размера франшизы. Но в случае превышения суммы убытка СК обязана покрыть ущерб полностью. Например, объект был застрахован на 200 000 рублей, франшиза составляет 25 000 рублей. Если сумма ущерба - 15 000 рублей, страхователь обязан возместить его самостоятельно. Если сумма убытка равна 30 тысячам рублей, страховщик обязан выплатить средства в полном объеме.

  • Безусловная. Данный вид применяется при любой сумме убытка. Например, предполагаемая компенсация равна 300 000 рублей. Франшиза составляет 40 000 рублей. Если сумма ущерба равна 20 000, страховщик не выплачивает компенсацию. Если компенсация равна 80 000 рублей, выгодоприобретатель получает 40 000. Также возможно установить процентное соотношение касательно средств, которые должны быть выплачены в пользу пострадавшего. Например, стоимость имущества – миллион рублей. Убыток составляет 8 000. Окончательная сумма компенсации – 5600 рублей, то есть 8 000-30%.

  • Временная. Покрытие убытков страховой компанией является невозможным, если определенные обстоятельства наступают раньше оговоренного срока. Если в соглашении не указан тип услуги, она считается условной. Убытки, которые возникают под воздействием некоторых обстоятельств в течение более длительного срока, подлежат возмещению, как при отсутствии временной франшизы.

  • Высокая. Применяется к договорам имущественного страхования на крупную сумму. Обычно составляет не менее 100 000 долларов. Выгодоприобретатель получает выплату в полной мере. После восстановления имущества СК получает обратно объем средств, соответствующий размерам услуги. Немаловажным преимуществом является обязанность страховой компании защищать интересы клиента во время судебного разбирательства.

  • Динамическая. Размер компенсации может меняться. Разные организации могут предлагать различные условия. Например, в первых двух страховых случаях ущерб возмещается полностью, в третьем случае выплата уменьшается на 15%, в четвертом – на 20%. Актуальна при покупке страхового полиса КАСКО.

Правовая сторона применения на территории Российской Федерации.

Четкое определение термина отсутствовало в законодательстве страны до 2014 года. В течение 20 лет не было выдано нормативных документов, что часто рождало массу споров и недопонимание между страховщиками и выгодоприобретателями.

В январе 2014 года вступили в силу изменения Закона об организации страхового дела на территории России.

27 июня 2013 года было утверждено Постановление Пленума Верховного суда - О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан, которое впервые вводит определение франшизы. Также акцентируется внимание на том, что обе стороны соглашения не должны злоупотреблять своими правами, и обязаны действовать добросовестно после наступления страхового случая.

Примечательно, что Верховный суд дал определение только для условного вида. Остальные виды снова остаются нелегализованными.

Эффективность применения в автостраховании.

Большинство СК предлагают клиентам воспользоваться льготной франшизой. Но термин не имеет единой трактовки. В соглашении указаны случаи, при которых услуга является неактуальной. Например, при ДТП, в котором виновником является водитель другого транспортного средства.

Осенью 2013 года было высказано предложение о введении регрессивной формы франшизы при оформлении полиса ОСАГО – страховщик выплачивает пострадавшей стороне компенсацию, далее страхователь возвращает организации сумму, которая соответствует размерам франшизы.

Главными преимуществами считаются сохранение права пострадавшего на возмещении убытков в полном объеме, снижение стоимости страхования, сокращение количества неприятных ситуаций на дорогах.

К недостаткам относится дополнительная нагрузка на судебную систему при решении споров между СК и выгодоприобретателем, недовольство клиентов, которые должны будут совершить оплату из собственных средств. Также участятся случаи, при которых виновник и потерпевший будут договариваться о решении вопроса без участия представителей уполномоченных органов и страховщика.

Наличие убытков по действующему договору КАСКО не исключает введения инструмента при заключении соглашения на следующий период. Сумма зависит от количества страховых случаев и размера финансовых потерь.

Тем не менее, франшиза остается одним из самых эффективных инструментов уменьшения стоимости страховки.


Возврат к списку


Материалы по теме: